您当前的位置:首页 > 财经 > 投资理财 > 治理银行滥发卡、重复发卡等乱象 信用卡....
投稿

治理银行滥发卡、重复发卡等乱象 信用卡业务有新规

2022-01-11 11:56:40 作者:小家碧玉 浏览次数:16 字号: T T T

伴随信用卡新规出台,曾经一路“狂奔”的信用卡业务将迎来规范发展的新阶段。

针对部分银行经营理念粗放、风险管控不到位、侵害客户合法权益等行为,银保监会于2021年12月发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,提出包括强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等多项针对性举措。随后,北京银保监局也发布了《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》,再度加强信用卡营销管理、催收业务管理、信息披露、客户信息保护、投诉处理等。

近年来,随着居民消费需求增长和银行加快布局零售板块,信用卡业务快速发展,发卡量、交易规模都有明显上升,但同时也成为消费投诉重灾区。银保监会数据显示,2021年三季度,涉及信用卡业务投诉数量占银行业消费投诉总量的50.8%。招联金融首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示,目前我国银行信用卡业务乱象主要有三类:一是银行为抢占市场份额发卡过多、过度授信;二是日常经营管理粗放,息费不透明,分期业务过度营销,侵害消费者权益;三是部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收,滋生风险隐患。

针对这些新情况、新问题,《通知》与时俱进,提出了新要求,明确了新方向,将进一步规范信用卡业务经营管理,促进信用卡业务健康可持续发展。而《通知》对于长期睡眠信用卡20%的比例限制、规范联名卡管理等举措,也将驱动信用卡业务告别粗放发展模式,加速进入“存量时代”。记者了解到,此前已有一些银行将信用卡新卡户绩效考核调低20%至30%。采访中,多家商业银行信用卡中心负责人对《金融时报》记者表示,下一步将在监管框架下有序推进信用卡业务创新,促进信用卡息费水平合理下行,不断完善消费者权益保护机制,推动信用卡业务实现高质量可持续发展。

治理银行滥发卡、重复发卡等乱象 信用卡业务有新规

加强息费管理:

给出信用卡费用“明白账”

从消费者投诉情况来看,部分银行存在息费水平披露不清晰,片面宣传低利率、低费率,以手续费名义变相收取利息,模糊实际使用成本,不合理设置过低的账单分期起点或不设起点,未经客户自主确认实施自动分期等问题。信用卡息费犹如“雾里看花”,增加了客户理解难度,甚至加重息费负担。

针对息费问题,《通知》要求银行给出“明白账”:银行在与客户订立信用卡合同时,对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务,并以明显的方式向客户展示年化利率水平。除现金提取业务外,向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。

针对分期业务,《通知》专门要求银行在分期业务合同首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式,法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的,银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

此外,《通知》还列示了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销禁止行为,并明确规定未经银行内部统一资格认定,任何人员不得从事该机构信用卡发卡营销活动。

更严格的监管要求,意在推动信用卡业务更规范发展,更好保护消费者合法权益。中国社科院产业金融研究基地主任杨涛认为,在当前信用卡产业生态发展中,无论从发卡侧、受理侧,还是息费价格、信息保护问题,或者应对数字化冲击和国际化层面,现有机制和模式都还有一些不足之处,只有不断提升规范性,才能为生态建设不断优化“土壤”,避免各类违规、灰色、黑色现象的发生。

从实际情况来看,不少银行也已经落实展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式、明确分期业务最低起始金额和最高金额上限的监管要求。在采访中,多家银行信用卡中心负责人还表示,已经或者准备促进信用卡息费水平合理下行。比如,建设银行从今年1月1日起对龙卡“裕农通”信用卡开展透支利率7折优惠,降低利息水平,惠及更多县域乡村人口。2021年,招商银行信用卡主动调整客户欠款的“容差”标准,由此前“10元人民币或1美金”提升至“50元人民币或5美金”,此项调整将惠及上千万因“偶然小金额未还足全额账单”的客户。

鼓励合理创新:

堵“偏门”开“正门”

近几年,与有流量、有场景的互联网平台合作发行联名卡成为不少银行信用卡业务的重要增长点。比如,美团和上海银行合作、京东和招商银行合作等。然而,在合作中,一些互联网平台参与信用卡收入、利润分成,插手审批、风控等关键环节,甚至搞联合信贷产品,让联名卡这一创新模式“变了味”。

“此前,有一些提供金融服务的机构利用联名卡形式把两类金融业务和金融产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类产品,这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困惑。联名卡应回归本源,在信用卡的基础上为持卡人提供其他非金融方面的权益性服务和功能,如果想搞其他的联合性金融产品,不要通过联名卡的形式。”银保监会相关部门负责人表示。

为规范联名卡业务,《通知》明确规定联名卡的联名单位应当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构,合作内容仅限于联名单位广告推介及与其主营业务相关的权益服务。银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任。联名单位在联名卡业务合作中直接或者变相参与信用卡收入或者利润分成,或者将收费标准与信用卡透支金额等指标不当挂钩的,银行业金融机构应当停止与其进行联名卡合作。

《通知》在严格规范信用卡业务的同时,为业务规范发展留足创新空间。银保监会鼓励银行业主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化,合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能,丰富产品供给,持续有效降低信用卡各种使用成本,为扩大科学理性消费提供有力支持,切实增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

近年来,各家银行业通过创新技术、营销模式、推广渠道等,开发多种信用卡“新玩法”。比如,2020年,银联携手多家银行推出了银联无界信用卡,也就是数字信用卡,依托银联Token化安全支付与卡码合一等科技创新应用,实现申请、使用、还款、销卡全部在线化。

值得关注的是,《通知》提出将按照风险可控、稳妥有序原则,通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。董希淼表示,目前银行信用卡业务竞争正在从线下转为线上。线上信用卡也叫数字信用卡,和普通信用卡最大的区别是没有实体卡片,但有虚拟卡号、安全码、有效期等基本信息。和实体卡片相比,数字信用卡具备支付便捷和安全两大优势。在金融科技快速发展的背景下,探索开展线上信用卡业务有其合理性和必要性。同时,相关制度规则也要优化调整,适应线上信用卡业务模式。

治理银行滥发卡、重复发卡等乱象 信用卡业务有新规海量资讯、精准解读,尽在本站财经APP

实时·日榜

精彩·周榜

精彩导读
热点推荐
聚焦精彩
焦点·关注 / 今日·看点
更多 商机推荐

Copyright © 2018-2020, 财经新闻网 版权所有 侵权必究. 信息侵权、举报:853029381@qq.com

关于我们 | 联系我们 | 免责声明 | 诚聘英才 | 维权举报

免责声明:以上所展示的信息由企业自行提供,内容的真实性、准确性和合法性由发布企业负责,财经新闻网对此不承担责任.