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助贷被喊“断直连” 但机构共享银行个人信息现象普遍

2021-07-12 19:46:00 作者:高山流水 浏览次数:71 字号: T T T

原标题:助贷被喊“断直连”!但机构共享银行个人信息现象普遍,怎么破题?

来源:北京商报网

近日,一则要求网络平台实现个人信息与金融机构全面“断直连”的通知,就像一颗深水炸弹,在助贷圈里炸开了锅。7月11日,北京商报记者采访了解到,目前已有多家平台收到该通知。对于整改情况,大多数机构三缄其口,不过也有机构称正在自查整改,还有人士透露该通知将对公司贷款业务造成冲击。

在业内看来,若全面整改,此举将对引流、助贷、联合贷、个人征信等业务影响巨大。不过,北京商报记者也注意到,整改并非易事,就大部分助贷机构从业情况来看,其均将平台收集的个人信息直接提供给金融机构,贷款信息流与银行等机构仍旧“难舍离”。

助贷被喊“断直连” 但机构共享银行个人信息现象普遍

此外,北京商报记者在实测体验中也发现,目前不少网络平台贷款业务中,与银行等资金方共享个人信息的现象极为普遍。

例如,打开一个常见的网络平台金融服务页面后,该平台给北京商报记者的贷款额度为73600元,日利率限时0.03%,年化利率为10.8%。根据贷款协议,该笔贷款资金方为泉州银行及平台关联小贷公司。平台称,将收集借款人留存在贷款平台以及在其他合作方平台的贷款信息,另为了评估借款人还款能力以及授信风险,平台会将借款人的必要信息共享至资金方的自身关联公司或合作机构。

而这类情况在目前的助贷市场极为常见,北京商报记者尝试在另一网络金融平台上贷款,在贷款的实名认证授权书中,借款人同样需同意并不可撤销,平台有权采集、查询、验证、整理、保存借款人通过该平台提交的全部信息,并有权将借款人身份信息提供至合作方,除此之外,平台合作方也可以收集借款人信息,并将相关信息提供给合作方的必要服务商。

更有甚者,还会有助贷平台会在借款人注册后激活额度的过程中,要求后者一键同意且不可撤销地授权超多份个人征信或个人信息书,除了银行等资金方外,还有第三方服务机构也会收集留存,获取的信息包括身份证、联系电话、通讯信息、社保信息、财产信息等多项个人隐私信息。

对于此现象,苏筱芮告诉北京商报记者,一方面,在较为典型的助贷、联合贷模式中,作为资金方的银行通常拥有较强的话语权,因此个人信息的共享很容易被“顺水推舟”;另一方面,一些助贷平台也缺乏警惕心理和合规意识,没有主动去对合作方设立个人信息的“防火墙”。

在苏筱芮看来,助贷市场要全面整改,还需要双管齐下,可从平台机构与持牌金融机构分别入手,督促各方理清各自权责、理顺业务结构,按照个人征信的合规要求开展个人信息的采集与共享。

如何破解难题

助贷机构被要求与金融机构“断直连”,其实早有征兆。

今年1月,央行发布《征信业务管理办法》,在数字经济中征信的新业态不断涌现背景下,对征信业务进行了进一步规范,对于个人信用信息的采集、使用和安全进行了保护。在零壹研究院院长于百程看来,平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中的直接信息流动,已涉及到征信业务范畴。

“因此,从央行征信管理局要求互联网平台的个人信息与金融机构要断直连整改要求看,是基于征信监管和个人信息保护等方面的目的,同时也规范了征信业务和市场。”于百程称。

不过,“断直连”后,助贷业务未来该如何生存?

这也是一个困住不少平台的问题。从采访过程来看,有平台在整改,有平台在观望,也有平台开始在隐私保护计算上暗暗发力。

“银行有资金,征信机构有数据,互联网平台公司有客户。”孙海波分析道,“未来助贷业务要经过征信机构,也就是说平台自己不能留存数据,也不能向金融机构去推送包含个人信息的数据,如果纯粹做导流,由银行这边直接获取到客户所有的数据,相应的影响会小很多。但我判断稍微大一点的助贷机构基本上都很难做得到。”

于百程同样认为,未来看,“断直连”将使得助贷业务流程中明确增加征信机构这一环节,网络平台不能直接向金融机构提供个人信息。在目前金融机构互联网贷款办法的各项监管中,要求金融机构独立风控,业务中存在征信查询这一环节,但目前征信系统往往并不覆盖网络平台的信息。

“因此,在以后助贷服务中,可能的方式是网络平台为金融机构提供导流服务,个人征信机构提供征信服务,而网络平台与个人征信机构之间加强信息合作,并形成一些新的合作机制。直观看,个人征信机构的价值进一步凸显,具有个人征信牌照的网络平台影响会较小。”于百程补充道。

苏筱芮则认为,从业务层面看,未来涉及个人信息共享的,流程需要按照个人征信的基本要求去开展和执行,各方需要积极对接持牌征信机构;另从技术层面看,如何在兼顾个人信息保护的前提下去提升贷款风控的质量与效率,还有赖于隐私计算的不断发展。

北京商报记者 岳品瑜 刘四红

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